Schon für die Rente gespart?

Du hast schon angefangen zu Arbeiten und dich noch nicht mit deiner Rente beschäftigt? Was fällt dir ein! Nein, ganz im Ernst. Vielleicht ist das jetzt ein guter Zeitpunkt sich schon mal über das geplanten Altersvorsorgedepot zu informieren, das 2027 starten soll. Das kann ein guter erster Schritt sein, für sein Alter vorzusorgen und durch die zusätzlichen Zuschläge ist das Risiko am Anfang erst mal noch geringer.

Altersvorsorgedepot – erste Infos

Es ist so weit. Das Altersvorsorgedepot kommt. Scheinbar ist es jetzt beschlossen. Ich habe ich Vorfeld schon einiges darüber gelesen & gesehen, was geplant ist. Und natürlich gibt’s auch schon diverse Videos, die für jede Altersgruppe die perfekte Strategie herausarbeiten.

Vermutlich lohnt sich das ganze auch für diejenigen, die bereits einen ETF Sparplan haben, wenn die Rahmenbedingungen passen. Mit einem eigenen ETF Sparplan ist man natürlich flexibler, wenn man das Geld dann doch für was anderes ausgeben möchte. Beim Altersvorsorgedepot ist man erst mal gebunden an die Rente, wobei es wohl auch die Möglichkeit geben soll, das Geld in eine Immobilie zu stecken.

Ein weiteren Vorteile des Altersvorsorgedepots ist auch, dass man innerhalb des Depots wohl steuerfrei umschichten kann. Sprich wenn man noch jung ist, kann man vielleicht zu einem ETF greifen, der zwar eine höhere Volatilität hat, jedoch dafür mehr Rendite bringt. Und dann, wenige Jahre vor dem Renteneintritt das ganze in einen weniger volatileren ETF tauschen.

Ein Rechenbeispiel

Wenn man ein günstiges Produkt hat und man dort einen einfachen Welt-ETF nimmt, profitiert man schon alleine durch die Zuschläge die man bekommt. Bei einer Sparrate von 150€ im Monat (=1800€ im Jahr) kann man das maximum an Zuschlägen in Höhe von 540€ erhalten.
Wie setzt sich das zusammen:

• Für die ersten 30€ im Monat gibt’s 15€ oben drauf. (50 Cent pro eigenen investierten Euro)
• Für die weiteren 120€ im Monat bekommt man 30€. (25 Cent pro eigenen investierten Euro)
• Macht 45€ Zulagen pro Monat und damit maximal 540€ pro Jahr

Wer sich für Kinder entschieden hat, kann auch hier nochmal einen extra Zuschlag in Höhe von 300€ erhalten. (Details sind hier nochmal knapp beschrieben: ➡️ Deutsche Rentenversicherung)

Der JustETF Altersvorsorgedepot Rechner

Von JustETF gibt’s auch einen Rechner zum Altersvorsorge Depot. Da kann man verschiedene Szenarien mal durchspielen und mit Sparraten, Renditeerwartungen und Zuschlägen kalkulieren. Gut finde ich auch den Vergleich zum regulären ETF Sparplan.
Der Rechner: https://www.justetf.com/de/calculators/avd-calculator.html

Empfehlenswert ist auch das Video vom Aktienrebell, der nochmal einen ‚kritischen‘ Blick auf das Produkt wirft. Was halt keiner sagen kann: Wie sich Gesetze und Regelungen in Zukunft entwickeln werden. Doch auf den ersten Blick, könnte das für viele dennoch eine sinnvolle Ergänzung sein.
Das Video: https://www.youtube.com/watch?v=L8Q-YqHUr5o

Ein Schritt in die richtige Richtung?

Die Rente ist sicher! So war doch mal ein berühmter Satz. Wenn man jung ist, ist das Thema Rente nicht gerade das Thema mit dem man sich vordringlich beschäftigt. Zum einen wird das Bewusstsein dafür nicht geschaffen und zum anderen will man sein erste verdientes Geld erst mal für tolle Sachen ausgeben und es nicht zurücklegen, damit man in 45-50 Jahren eine ordentliche Rente hat.

Das unser Rentensystem so nicht tragbar ist, ist allen klar. Daher müssen hier Lösungen her. Schon in der letzten Regierung war ja eine Aktienrente im Gespräch. Von daher ist das jetzt schon mal ein erster Schritt in die richtige Richtung würde ich sagen. Ob und in wie weit das ganze dann in der Zukunft noch angepasst wird, wird sich zeigen.

Eigene Erfahrungen

Ich kann es nur aus eigener Erfahrung berichten: Wenn man langfristig mit seiner Geldanlage oberhalb der Inflationsrate liegen will, führt kaum ein Weg am Aktienmarkt vorbei. Die ETFs helfen dabei einer breiten Masse einen einfachen Zugang zu erlangen. Das größte Problem ist meistens, dass man sich selbst im Weg steht. Man überlegt Tage, Wochen, Monate welcher ETF denn nun der richtige sein könnte. Die bessere Methode ist sind einen ‚Standard-ETF‘ zu suchen und einfach mal einen Sparplan zu starten. Das müssen noch nicht mal große Summen sein. Doch wenn das Depot mal angelegt ist und die Sparraten automatisch abgebucht werden und man die Entwicklung am Markt mit verfolgt, bekommt man nach und nach ein Gefühl für das Ganze – und das mit überschaubarem Risiko.

Ich habe damals auch einfach angefangen und dann nach einem Jahr wieder aufgehört, weil ich es doof fand. Klar, wenn man gerade ein Jahr erwischt, wo es dann noch drei Monaten nur noch bergab geht an der Börse ist das nicht gerade motivierend. Was sage ich heute dazu: Man war ich doof die Sparpläne zu stoppen.

Es gibt einen guten Börsenspruch: Time in the market beats timing the market.
Man findet selten den besten Einstiegszeitpunkt. Man findet selten den besten Ausstiegszeitpunkt. Es wird immer Krisen geben. Doch wie die Zeit bisher gezeigt hat: Langfristig tendieren die Börsen nach oben.

Ich will jetzt nicht sagen ich bin ein alter Hase an der Börse, doch man muss schon einiges aushalten. Ich gebe euch hier mal ein paar Beispiele:

Corona: Ich hatte zuvor meine Sparpläne reaktiviert und im Januar 2020 mich dazu entschlossen Einzelaktien zu kaufen. Da staunt man nicht schlecht, wenn der Depotwert in wenigen Tagen um 30% fällt. Es ging aber auch wieder schnell nach oben

2022-2024: Ich habe mich Ende 2021 bei einem Neobroker angemeldet und dort meine Sparpläne gestartet. Was meint ihr wie toll was war, jeden Monat 30% von seinem Gehalt in das Depot zu stecken und zu sehen, wie der Depotwert jeden Monat stetig sinkt! Ja, genau. Ich war mit dem Depot gut zwei Jahre durchgehend im Minus, trotz regelmäßiger Sparraten. Der Auslöser dafür war vermutlich der Krieg in der Ukraine. Konnte man in der Zeit mit irgendwelchen Hype Aktien trotzdem einen guten Schnitt machen: Ja, doch da bin ich einfach nicht der Typ dafür.

2025: Nachdem es 2024 endlich mal gut gelaufen ist, gab es durch durch geopolitische Unsicherheiten (die Zollankündigungen von Donald Trump) erst mal einen herben Dämpfer – und wieder steht dein Depot 30% niedriger. Und wieder hat es sich erholt.

Was ich damit sagen will: Sparplan einrichte. Laufen lassen. Die Zeit für sich arbeiten lassen. Mit jeder Krise lernt man mit der Volatilität besser umzugehen oder dann auch Chancen für sich zu nutzen (Sparplanraten vorziehen, zurück gehaltenes Kapital doch noch investieren).

Positives Feedback

Ich bin keiner der herum rennt und irgendwelchen Leuten versucht Finanzprodukte anzudrehen. Allerdings rede ich schon auch gerne über das Thema, wenn ich danach gefragt werde. Ich bin ja auch in der Finanz-Community aktiv. Umso mehr freut es mich dann natürlich wenn Leute auf mich zukommen und zu mir sagen: „Danke, dass du mir davon erzählt hast. Wenn ich das nur früher gewusst hätte, dass es diese Möglichkeiten gibt“. Was sich die Personen dann aussuchen liegt nicht in meinem Einflussbereich. Jeder hat da sein eigenes Risikoprofil. Mein Teil dabei war nur die Leute dazu zu bringen, sich mit der Thematik zu beschäftigen. Und wer weiß, vielleicht erreiche ich ja wieder den einen oder anderen mit diesem Beitrag.

Damit bin ich ein kleines Zahnrad für eine bessere Börsenkultur in Deutschland. Und wer sich noch nicht damit beschäftigt hat, sich noch unsicher ist, wie man anfangen könnte oder einfach den Austausch sucht: Ihr wisst wir ihr mich erreichen könnt. Die Kontaktdaten stehe im Impressum aber ihr dürft euch auch gerne persönlich oder über Social Media melden – meine Accounts sind oben verlinkt. Gerne teile ich meine Erfahrungen mit euch.

Fazit

Jetzt müssen wir erst mal abwarten, welche Produkte von wem angeboten werden. Ich denke dass da viele Direktbanken und Neobroker entsprechende Produkte etablieren werden. Mein Plan wäre in der Tat die vollen Zuschläge mitzunehmen und ein entsprechendes – kostengünstiges – Produkt zu besparen. Das wäre dann auf jeden Fall ein Teil, der fix zweckgebunden ist. Da kommt man dann auch nicht in Versuchung das Geld anderweitig auszugeben.

Disclaimer

Die in diesem Artikel erwähnten Aktien, ETFs, Portale & Anlageklassen stellen keine Empfehlung zum Kauf dar. Dieser Blog-Artikel ist keine Anlageberatung, sondern es handelt sich hierbei ausschließlich um meine persönliche Meinung. Wie ihr euer Geld anlegt liegt in eurer Verantwortung.